Als het om pensioen gaat, staat Nederland internationaal bekend om zijn robuuste systeem. Maar weet je eigenlijk hoe jouw pensioenopbouw precies geregeld is? Voor veel vrouwen blijft het een abstract onderwerp dat ‘later’ pas relevant wordt. Toch is grip hebben op je pensioen essentieel, zeker voor financiële zelfstandigheid op de lange termijn. Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers – en elke pijler verdient je aandacht
De eerste pijler: AOW – de basis van je pensioen
De Algemene Ouderdomswet (AOW) vormt de basis van het Nederlandse pensioenstelsel. Dit is een basispensioen dat de overheid verstrekt aan iedereen die in Nederland woont of werkt. Een paar belangrijke punten over de AOW:
- De AOW-leeftijd stijgt geleidelijk (momenteel richting 67+ jaar) in lijn met de stijgende levensverwachting
- Je bouwt per jaar dat je in Nederland woont of werkt 2% AOW-rechten op
- Voor een volledig AOW-pensioen moet je 50 jaar in Nederland hebben gewoond/gewerkt tussen je 15e en je AOW-leeftijd
- De hoogte is gekoppeld aan het minimumloon en verschilt voor alleenstaanden en samenwonenden
Voor veel vrouwen is het belangrijk om te weten dat AOW-opbouw niet afhankelijk is van je inkomen of werkhistorie, maar van je verblijf in Nederland. Periodes in het buitenland kunnen leiden tot een AOW-gat.
De tweede pijler: werkgeverspensioen – de grote versteviger
De tweede pijler bestaat uit pensioen dat je opbouwt via je werkgever. Ongeveer 90% van de werknemers in Nederland bouwt pensioen op via een pensioenfonds of verzekeraar. Essentieel om te weten:
- De opbouw hangt af van je salaris en dienstjaren
- Zowel jij als je werkgever betalen premie (doorgaans betaalt de werkgever het grootste deel)
- Bij deeltijdwerk bouw je naar rato pensioen op
- Bij wisseling van werkgever kun je je pensioen meestal meenemen (waardeoverdracht)
- Partners hebben vaak recht op partnerpensioen als je overlijdt
Voor vrouwen die parttime werken, zorgtaken op zich nemen of carrièrepauzes nemen, kan dit impact hebben op de pensioenopbouw in deze pijler. Het is daarom extra belangrijk om inzicht te hebben in je opgebouwde pensioen via werkgevers.
De derde pijler: individuele aanvullingen – zelf aan het stuur
De derde pijler bestaat uit vrijwillige, individuele pensioenproducten. Dit zijn regelingen die je zelf treft, zoals:
- Lijfrentes bij verzekeraars of banken
- Banksparen voor je pensioen
- Beleggingsrekeningen specifiek voor je pensioen
- Een eigen woning (hypotheekvrij bij pensionering)
Deze pijler biedt fiscale voordelen en geeft je de vrijheid om zelf te bepalen hoeveel je inlegt. Vooral voor zelfstandigen en vrouwen met een pensioengat is deze pijler cruciaal. Ga naar het artikel over jaarruimte om te leren hoeveel je kunt inleggen in je pensioenpot aan de hand van jouw beschikbare jaarruimte en/of reserveringsruimte!
Waarom dit voor vrouwen extra belangrijk is
Vrouwen werken vaker parttime, hebben gemiddeld een lagere beloning en leven langer dan mannen. Deze factoren zorgen ervoor dat vrouwen een groter risico lopen op een pensioentekort a.k.a. de “pensioenkloof”. Bovendien worden pensioenregelingen momenteel herzien in het kader van het nieuwe pensioenstelsel, wat impact kan hebben op alle drie de pijlers. Dit is echter op het moment van schrijven nog onbekend.
Aan de slag met je pensioen
Begin met het maken van een totaaloverzicht van jouw pensioensituatie via mijnpensioenoverzicht.nl. Bereken vervolgens of dit toereikend is voor jouw gewenste levensstijl na pensionering. Is er een tekort? Dan is nu het moment om actie te ondernemen via de derde pijler of door andere vormen van vermogensopbouw.
Pensioen is geen ver-van-je-bed-show, maar een essentieel onderdeel van je financiële gezondheid. Door nu bewuste keuzes te maken, zorg je voor financiële zelfstandigheid tot ver na je werkzame leven.
